چطور در ۲۰ سالگی برنامهریزی مالی داشته باشیم؟
اگر در سن ۲۰ سالگی تمام درآمد فرد صرف هزینههای مختلف شود و بیشتر از هر مسئله دیگری بر روی اجارهی پرداختی، صرف شام با دوستان و خرید جفت کفشهایی که دعا میکرد در فروش فصلی باشند، تمرکز کند، شاید در اینجا دیگر مفهوم پسانداز از اولویتهای ذهن فرد نباشد (هرچند که باید باشد).
مدیر سرمایهگذاری جوانان در سرویس خدمات سرمایهگذاری میگوید: «مهم است که بتوانیم از زندگی امروز و تجربیات سن جوانی لذت ببریم؛ اما لذت امروز نباید ثبات مالی آینده را خدشهدار کند». هر کارشناس مالی هر بار با نگاه به ۲۰ سالگی خود، آرزو میکند به عقب برگشته و در جوانی به خود نکاتی دربارهی ثروتاندوزی بیاموزد. او اعتراف میکند «ای کاش در اوایل ۲۰ سالگی به قدرت سرمایهگذاری و پسانداز واقف بودم.»
بسیاری از افراد قربانی دام مرسومی میشوند که اغلب جوانان زمانی که پای پول میان است، با دستان خود میسازند. به جای استفاده از طرحهای سرمایهگذاری، تصمیم میگیرند هر ماه مبلغ کمی پول نقد در حساب بانکی خود نگه دارد. این افراد اغلب از سالهای اولیه، از این حقیقت که آن پول چقدر میتواند به رشد و جمعبندی زندگیشان منجر شود، به قدر کافی استفاده نمیکنند. حال ما با نگاهی فراخ و سالها تجربه، نحوهی ثروتاندوزی در سن ۲۰ سالگی را با شما به اشتراک میگذاریم. اگر در حال حاضر در اواسط دهه سوم زندگی خود هستید، به نکاتی که کارشناسان مالی برای افزایش میزان پسانداز اشاره میکنند، توجه کرده و از همین امروز شروع کنید.
واژههایی که باید بدانیم
اگر به طور کلی با مسائل مالی آشنایی ندارید نهراسید. در این قسمت اصطلاحاتی که برای یادگیری سریع مفاهیم این زمینه و توانمندی پای میزهای معامله توصیه شده، ارائه میگردد.
بهرهی مرکب: «عمل سرمایهگذاری هر چقدر زودتر آغاز شود، ممکن است با گذشت زمان، به موجب اثر گولهبرفی بهرهی مرکب، تغییرات بزرگی را موجب شود. لانان، کارشناس اقتصادی توضیح میدهد: «این مسئله به این معنا است که فرد به ترکیب سرمایهگذاری اصلی خود با مجموعه علائقی که تاکنون داشته، تمایل پیدا میکند.»
طرح بازنشستگی: این برنامه معادل پولی است که کارفرما میتواند به طرح بازنشستگی فرد در محل کار وی اعانه کند. روشهای مختلفی برای محاسبهی این مبلغ وجود دارد؛ اما به طور کلی کارفرما میتواند این مبلغ را با مقدار مشخصی که خود فرد تمایل به پسانداز داشته مطابقت دهد. «به یاد باشید که هر کارفرما مقررات خود را دارد، برای کسب اطلاعات کامل از رویه کارفرما بهتر است با منابع انسانی محل کار خود صحبت کنید.»
پرداخت بهره: کارشناسان مالی اشاره میکنند: «هر نوع وام اعم از وام دانشجویی، وام ماشین و یا هر وام دیگری دو جزء اصلی دارد؛ اصل وام به معنای مبلغی که قرض گرفتهایم و بهره، به معنی مقدار پولی که به عنوان عوارض حق وام توسط وام دهنده تعیین شده و باید پرداخت شود». در واقع، اصل وام مبلغی است که فرد باید تا پایان دوره وام بازگرداند؛ بنابراین یک وام خودرو پنج ساله معمولاً میبایست طی اقساط ماهانه تا پایان پنج سال به طور کامل پرداخت شود.
حساب کارگزاری خردهفروشی: این حساب، یک حساب کاربری است که به فرد آمادهی سرمایهگذاری امکان دسترسی به موارد مختلفی مانند اوراق بهادار و کالا و یا اوراق مبتنی بر کالا، سهام، صندوقهای مشترک، اوراق قرضه و سایر خدمات در بازار سرمایه را در اختیار فرد قرار میدهد. بسیاری از ارائهدهندگان حساب کارگزاری در اختیار کاربران خود قرار میدهند، بنابراین مهم است که با خصوصیات کامل حساب، مزایا و هزینهها آشنا باشید.
تعیین اهداف
حال که با دایره واژگان این حیطه آشنا شدهاید، وقت تعیین اهداف مالی است. گرچه نوع اهداف بسته به فرد و موقعیت فعلی او متغیر است؛ اما به عقیدهی کارشناسان مالی سه هدف کلی وجود دارد که اکثر جوانان باید برای دستیابی به آنها تلاش کنند.
۱- یک صندوق اضطراری داشته باشید. به این معنا که مبلغی به اندازهی هزینههای ضروری خود به مدت ۳ الی ۶ ماه پسانداز کنید تا در مواقع اضطراری مانند وقتی که ناگهان از کار برکنار شده یا به دلایل شخصی نیاز به مدتی استراحت داشتهاید، از این حساب استفاده کنید.
۲- برای پرداخت بدهیها برنامهریزی کنید. پرداخت بدهیها و رهایی از بهرههای پرداختی، بخش مهمی از ثروتاندوزی در ۲۰ سالگی است. اگر به قدری خوششانس هستید که بدهی ندارید، پیشنهاد میشود که این پول برای اهداف دیگری پسانداز کنید.
۳- مخارج خود را بودجهبندی کنید. برای شروع پسانداز واقعی، ابتدا باید بدانیم هر ماه پول خود را چطور خرج میکنیم.
مراحل اولیه
حال پس از تعیین اهداف، وقت آن است که اولین گامهای ثروتاندوزی در سن ۲۰ سالگی را بردارید. قبل از هر کاری، در صورت امکان و ارائهی کارفرما، در یک طرح پسانداز بازنشستگی ثبت نام کنید. بسیاری از کارفرمایان پیشنهاد میکنند که میزان اعانهی خود را به مقداری برسانید که انگیزهی خوبی برای پسانداز بازنشستگی باشد. البته برای رسیدن به این مقدار پول که سرمایهی آزاد نامیده میشود، بهناچار کمی از سرمایهی خود را از دست خواهید داد؛ اما این سرمایهگذاری سراسر سود و منفعت است، این فرصت را به بهانهی پسانداز برای آینده از دست ندهید.
توصیه میشود تعدادی دستورالعمل بودجهبندی برای خود تعیین کنید تا کاملاً در جریان میزان هزینهها و پسانداز خود باشید. کارشناسان اقتصادی روش بودجهبندی ۵۰/۱۵/۵ را پیشنهاد میکند. به این صورت که هرماه ۵۰ درصد از درآمد فرد میبایست صرف هزینههای ضروری شامل سرپناه، آب و برق، تلفن همراه، مواد غذایی شود، ۱۵ درصد صرف پسانداز بازنشستگی و ۵ درصد باید برای هزینههای کوتاه مدت مانند پرداخت بدهیها، صندوق اضطراری و تفریحات فردی پسانداز شود. ۳۰٪ باقی مانده را میتوان برای علایق شخصی خود هزینه کرد، بله درست است، حال میتوانید کفش مورد علاقهی خود را خریداری کنید. البته اینها فقط دستورالعمل بوده و بسته به محل زندگی فرد، میزان حقوق و هزینههای او قابل تغییر است.
حال دیگر زمان مذاکره است. اغلب کارشناسان جوان زمان مذاکره درباره یک پیشنهاد کاری یا افزایش حقوق شغل فعلی تعلل میکنند. اگر فرد تحقیقات خود را انجام داده و مثالهای واضحی از ارزشی که به شرکت و آن موقعیت میبخشد در دست دارد، نباید تحت هیچ شرایطی از بیان فهم و بینش خود بهراسد. در سن ۲۰ سالگی با مذاکره دربارهی افزایش حقوق دریافتی، آمادهی کسب درآمد و پسانداز بیشتر در طول رشد حرفهای خود خواهید شد.
نحوهی کنار آمدن با بدهیها
به عقیدهی کارشناسان، اولین قدم برای حرکت به سمت بازپرداخت بدهیها، تهیه فهرستی از تمام قرضهای موجود اعم از وام دانشجویی یا بدهیهای دیگر وامها است. هر فرد باید بداند دقیقاً چه مقدار بدهی داشته و به ازای هر کدام چه میزان بهره باید بپردازد. او میگوید معمولاً بهتر است ابتدا تمرکز خود را روی بدهی با بیشترین میزان نرخ بهره گذاشته، اما در عین حال، وامهای دیگر را نیز در موعد مقرر بپردازیم. حال با مازاد پول نقد میتوان اقساط بیشتری از وامی که دارای بالاترین نرخ بهره است را پرداخت تا مقدار بدهی کل کاهش یابد. اگر فکر میکنید تا تسویه کامل بدهی نمیتوان سرمایهگذاری و پسانداز را آغاز کرد؛ بهتر است بیشتر فکر کنید. (خصوصاً دربارهی مطلب زیر)
سرمایهگذاری
شاید شما به صندوق بازنشستگی به عنوان یک برنامهی سرمایهگذاری نگاه نکنید، اما برای بسیاری از افراد این برنامه اولین قدم کسب ثروت است. کمی وقت گذاشته و با ارائهدهنده خود صحبت کنید. اهداف و مدت زمان لازم برای دستیابی به آنها را برای وی شرح دهید. به این ترتیب اطلاعاتی دربارهی مسائلی چون نحوه تقسیم سرمایه بین سهام، اوراق قرضه، پول نقد و حقوق دریافتی خود به دست میآورید.
طبق گفتههای کارشناسان، تصورات غلطی وجود دارد که جوانان را از سرمایهگذاری باز میدارد. «همواره شنیدهایم که سرمایهگذاری تنها مختص انسانهای ثروتمند است.» تصور غلط دیگری که بسیار رایج بوده، این تفکر است که «سرمایهگذاری زمانی که بدهی داریم ممکن نیست». آنها توضیح میدهند: «بسیاری از افراد تصور میکنند پرداخت بدهی و پسانداز فرآیندی خطی بوده و باید در امتداد یکدیگر انجام شوند؛ در حالی که امکان پسانداز و سرمایهگذاری ضمن پرداخت بدهیها کاملاً موجود است.»
در این قسمت پیشنهادهای کارشناسان اقتصادی برای نحوهی خلاصی از شر بدهیها حین سرمایهگذاری ارائه میشود.
۱- یک صندوق برای مواقع اضطراری داشته باشید.
۲- اگر کارفرما طرح بازنشستگی ارائه میدهد، در آن شرکت کنید.
۳- بدهی وام با بیشترین میزان بهره را پرداخت کنید.
۴- وامهای دانشجویی شخصی را بپردازید.
۵- به برنامهی بازنشستگی مقدار بیشتری بپردازید. سعی کنید مجموع مقداری که کارفرما اعانه کرده و مقداری که خود پرداخت میکنید تا ۱۵٪ از حقوق دریافتیتان را تشکیل دهد.
۶- در نهایت به وامهایی بپردازید که دارای بهرهی پایینتری هستند.
منبع: چطورپدیا
از آنجا که نمیتوان زمان را مجدداً تولید کرد، میبایست بتوانیم از آن عاقلانه استفاده کنیم. صبح پس از برخاستن از خواب، قبل از هر چیز، باید کارهایی را انجام دهیم که مدتها است از انجام آنها سر باز میزنیم. کار کردن بر روی چیزی در ابتدای روز، سبب تولید عنصری محرک در بدن میشود، این نکته دقیقاً مشابه چیزی است که گفته شد؛ بنابراین، به خود قول دهید که روزانه تنها به مدت ۱۵ دقیقه، بر روی امور معوق شدهی خود کار کنید.
میدانید وقتی به دقیقهی پانزدهم ۱۵ میرسید چه اتفاقی میافتد؟ اولاً، به احتمال قریب به یقین تمایل دارید آن کار را ادامه دهید. این دقیقاً همان کاری است که نیروی محرکه انجام میدهد. از آنجا که کاری را شروع کردهاید، تمایل دارید آن را ادامه دهید. به یاد داشته باشید، جسم در حال حرکت، در حال حرکت مانده و شیء ساکن، غالباً ساکن خواهد ماند. ساختار ما اینگونه شرطی شده و سختترین بخش آن، شکستن این چرخهی سکون است. اگر این بخش را با قدرت بگذرانید، از آن به بعد تنها سرازیری خواهد بود. از آنجا که ما موجوداتی بندهی عادت هستیم، انجام کارهایی که به آنها عادت نداریم، برایمان دشوار است. دقیقاً همینطور است. ما همواره به چیزهایی که از قبل میدانیم و رفتاری که به آن شرطی شدهایم، رجوع میکنیم. این قانونی است که همه از آن آگاه هستیم. اگر تاکنون سعی کرده باشید که یک 
هر ثانیهای که میگذرد لحظهای گرانبها است. اگر تاکنون شخص نزدیکی را از دست داده باشید، این را بهخوبی میدانید؛ اما اغلب، فقط دانستن کافی نیست. ما انسانها همواره زمان خود را هدر میدهیم چرا که موجوداتی بندهی عادت هستیم. به دلیل ترس از شکستی که در وجودمان هست، ترجیح میدهیم خود را درگیر سختیهای برداشتن گامهای بزرگ نکنیم. دیگران چه فکری میکنند؟ وقتی میبینند برای هدف خود تلاش میکنید اما نمیتوانید به آن دست یابید، چه خواهند گفت؟ در انتهای روز، نظرات دیگران در مورد شما کوچکترین اهمیتی نخواهد داشت. زندگی کوتاه است. آن را هدر ندهید. اشتیاق خود را دنبال کنید. پرانرژی از خواب برخیزید، به جهان بیرون سلام کرده و کاری بزرگ انجام دهید. ارزشگذاری کنید، ببخشید، مشارکت کنید، از دیگران یاد بگیرید و در این مسیر رشد کنید. به انسانی بهتر تبدیل شوید، تبدیل به کسی که حتی زمانی که چیزی برای بخشیدن ندارد، کماکان میخواهد به هم نوعان خود خدمت کند.
من درباره 
این مسئله اساساً به این معنی است که همهی ما برای چیزهایی که میخواهیم و کارهایی که انجام میدهیم، دلایلی داریم؛ اما اغلب، اولین دلایل سطحی هستند؛ اما هرچه عمیقتر میشویم و هر یک از این دلایل را مورد بررسی قرار میدهیم، با دلیلی عمیقتر و ژرفتر مواجه خواهیم شد. وقتی میبینید پیشرفتی در کار نیست، این دقیقاً با همان «چرا»، که دلیل اصلی انجام آن کار است، مرتبط است. اغلب در ذهن شروع شده و به سمت قلب حرکت میکند و زمانی که به قلب رسید، عمیق و ژرف خواهد شد. بسیار خب، این چطور کار میکند؟ بسیار ساده است، به هدف و ایده بزرگ زندگی خود فکر کنید و این سؤال را از خود بپرسید:
عمیقتر که میشوید، ممکن است بگوئید دلیل این خواسته، این است که دوست ندارید فرزندانتان در طول روز نگران بیرون بودن از خانه یا بازی اطراف محله پس از غروب خورشید باشند. سپس احتمالاً بگویید دلیل این خواسته، این است که نیاز دارید خانوادهی خود را در امنیت نگاه دارید، زیرا بهعنوان یک کودک در حال رشد همواره ترس را در کنار خود احساس کردهاید و اکنون دوست ندارید فرزندانتان نیز چنین ترسی را احساس کنند.
پر واضح است که موظف هستیم زمان خود را بهدرستی مدیریت کنیم. این مدیریت، با تعیین یک هدف معین و برنامهریزی تلاش جهت رسیدن به آن شکل میگیرد. پس از آن، مسئله فقط دنبال کردن این برنامه است. برای هر روز خود اهدافی بزرگ، بزرگتر و هوشمندانهتر تعیین میکنید. سپس هر روز تلاش میکنید که به آن دست یابید. تضمین میکنید که حتی ثانیهای را تلف نکرده و به سمت رویاهای بزرگ خود در حال حرکت هستید.
واضح است که در طول روز، زمان زیادی برای تعقیب اهداف خود نخواهیم داشت. بهخصوص اگر شغلی تماموقت داریم، وقتی نمیتوان زمان قابلتوجهی صرف رسیدن به اهداف خود کرد، طبیعتاً نمیتوان انتظار دستیابی به دستآوردهای بزرگ را هم داشت. به همین دلیل است که میبایست از هر ثانیه روز خود بهخوبی استفاده کرده و آن را کارآمد کنیم. مراقب زمانهایی که تلف میکنید، باشید، زمان با ارزش خود را برای انجام کارهایی که چیزی به زندگی شما اضافه نمیکنند، صرف نکنید، در عوض آن را صرف کارهایی کنید که به شما و خانوادهتان کمک میکنند زندگی ایدهآل خود را داشته باشید.